주택 모기지 금리는 왜 오르는가?

주요 내용

1.모기지 이자율이 급격히 증가하여 평균 30년 고정 이자율이 2022년 초 약 3%에서 현재 약 7%로 증가했다.

2.이것은 경제를 둔화시키고 가장 중요한 것은 기록적인 높은 인플레이션율을 늦추기 위해 금리를 인상하는 연준의 정책에 달려 있다.

3.주택 소유자가 되려는 사람들은 불과 몇 개월 전보다 수백 달러 더 많은 월 모기지 상환액에 직면해 있으며, 이는 구매 일정이 연기된다는 것을 의미할 수 있다.

4.일부에게 투자는 향후 몇 년 동안 차이를 메꾸는 데 도움이 되는 한 가지 방법이다.

지금쯤이면 금리가 오르고 있다는 것을 보셨을 것입니다. 연준은 하늘 높은 수준의 인플레이션을 완화하기 위해 지금 몇 분기 동안 금리를 인상해 왔습니다. 지금까지 그들은 전면에서 많은 행운을 누리지 못했지만 큰 영향을 받은 한 가지 주요 영역이 있습니다.

모기지.

평균 모기지 이자율이 최근 몇 달 동안 최고치를 기록했으며, 이로 인해 최초 구매자가 부동산 사다리에 오르기가 훨씬 더 어려워졌습니다.

2022년 초에 평균 30년 모기지 이자율은 약 3%였습니다. 모기지 이자율은 한동안 낮았지만 연초부터 서서히 오르기 시작했습니다. 지금은 평균 모기지 이자율이 7%를 넘어섰습니다.

그것은 큰 차이입니다.

몇 퍼센트 포인트가 많은 것처럼 들리지 않을 수도 있지만 수십만 달러의 모기지에 대해 이야기할 때 실제로 합산됩니다. 예를 들어, $300,000 모기지에서 3%에서 7%로 증가하면 평균 월 지불액이 $1,265에서 $1,996로 증가합니다.

이미 다른 모든 제품의 가격이 치솟고 있는 것 외에 월 731달러가 추가로 발생합니다. 잠재적인 새 주택 소유자가 자신이 살 여유가 있는지 다시 생각하는 것은 놀라운 일이 아닙니다.

그러나 연준의 금리 인상이 주택 소유자가 모기지에 대해 지불하는 금액에 어떤 영향을 미치는지 살펴 보기로 하자.

연준 금리 인상으로 모기지 증가

기본적으로 모든 유형의 대출은 연준이 설정한 기본 금리를 기반으로 합니다. 다른 모든 이자율이 '기준'으로 적용되는 이자율이기 때문에 기준 이자율이라고 합니다. 실용적인 측면에서 연준의 금리는 은행이 단기 차입에 대해 이자로 지불하는 것입니다.

단기 차입은 금융 시스템의 기본적인 부분으로, 자금이 너무 빨리 흐르기 때문에 모든 것을 즉시 설명하고 이체할 수 없습니다.

그 때문에 그들이 더 많은 이자를 지불할수록 이윤을 유지하기 위해 고객에게 더 많은 이자를 부과해야 합니다. 연준이 금리를 인상하면 은행은 더 많은 이자를 지불하므로 고객에게 부과하는 이자를 인상해야 합니다.

연준이 금리를 낮추면 은행은 이자를 덜 지불하므로 고객에게 부과하는 이자를 줄일 수 있습니다.

이 이자율은 생각할 수 있는 모든 형태의 부채로 흘러갑니다. 모기지 및 자동차 대출 아마도 가장 큰 것이지만 신용 카드, 무담보 개인 대출, 은행 당좌 대월, 학자금 및 기업 대출도 있습니다.

 청구서에 대한 연체 이자와 같은 것들도 기본 이자율에 연결될 수 있습니다.

이것이 의미하는 바는 연준이 금리를 움직일 때 다양한 방식으로 많은 사람들의 재정 상태에 영향을 미친다는 것입니다.

모기지론과 관련하여 미국에서 가장 일반적인 유형의 대출은 장기 고정 이자율입니다. 이는 작년에 30년 대출을 받은 주택 소유자가 대출 기간 동안 동일한 이자율을 지불하게 된다는 것을 의미합니다. 이 때문에 모기지가 고정 금리이기 때문에 금리 인상에 대해 걱정할 필요가 없습니다.

문제는 처음 구매자가 시장에 진입하기를 원하거나 기존 주택 소유자가 이사 및/또는 재융자를 원할 때 발생합니다. 이런 일이 발생하면, 그들은 대출을 받기 위해 공개 시장으로 돌아가야 하며, 이제 더 많은 돈이 들 것입니다.

모기지 금리는 왜 오르나요?

 그래서 요약하자면, 연준이 기준금리를 인상했기 때문에 모기지 금리가 오르고 있습니다. 기본 금리가 높다는 것은 은행이 더 많은 이자를 지불한다는 것을 의미하며, 그 후 이자를 고객에게 전가하여 마진을 유지해야 합니다.

 연준이 금리를 인상하는 이유는?

 그것은 우리를 또 다른 질문으로 이끕니다. 금리 인상이 모기지론과 다른 유형의 부채를 더 비싸게 만든다면, 연준은 왜 그렇게 합니까? 특히 생활비가 전반적으로 증가하면서 가계가 어려움을 겪고 있는 시기에 더욱 그렇습니다. 그게 바로 그들이 그렇게 하는 이유입니다. 생활비가 너무 많이 오르고 있기 때문입니다.

금리 인상의 핵심은 경제를 둔화시키는 것입니다. 모기지, 자동차 대출, 신용 카드 빚을 더 비싸게 만듦으로써 사람들은 주머니에 다른 것에 쓸 돈이 줄어듭니다.

레스토랑, 휴가, 새 옷, 비디오 게임에 쓸 돈이 줄어들면서 회사 수익이 감소합니다. 수입이 적으면 지출도 줄어들고 임금 인상도 줄어들고 일반적으로 경제의 둔화.

이 모든 것의 최종 결과는 가격 상승을 멈추거나 최소한 빠른 속도로 상승을 멈추게 되며, 이는 인플레이션이 느려진다는 것을 의미합니다. 인플레이션을 정상 수준으로 되돌리는 것이 현재 연준의 최우선 목표입니다.

문제는 경제가 호황을 누리고 있기 때문에 일반적으로 인플레이션이 높다는 것입니다. 사람들은 엄청난 급여 인상을 받고 많은 현금을 지출하며 일반적으로 그저 노련한 시간을 보내고 있습니다. 이번에는 인플레이션이 높은 이유는 단순히 경제 호황 때문이 아니라 전염병의 배후에서 만들어진 전반적인 물류 기이함 때문입니다.

연준은 어려운 상황에 처해 있습니다. 아무 것도 하지 않고 잠재적으로 인플레이션이 계속 만연하는 것을 보거나, 장기적으로 상황이 개선되기를 희망하면서 금리를 인상하고 단기적으로 사람들의 삶을 더 어렵게 만듭니다.

 그들은 두 번째 선택을 하고 있습니다.

가격이 책정된 최초 구매자는 무엇을 할 수 있습니까?

많은 잠재적인 주택 소유자는 구매 일정이 날아가는 것을 보았을 것입니다. 모기지 포함 훨씬 더 비싸지면 더 많은 사람들이 요금이 다시 내려갈 때까지 기다리거나 더 많은 계약금을 저축해야 합니다.

금리가 예전 수준으로 돌아오는 데 오랜 시간이 걸릴 수 있으며 역사상 가장 낮은 금리 기간을 겪었으므로 다시는 그렇게 낮지 않을 수 있습니다.

많은 사람들에게 이것은 더 큰 계약금을 모으는 것이 유일한 방법이 될 것임을 의미합니다. 문제는 경제가 연준의 금리 인상 정책으로 압박을 받고 있다면 지금 어디에 투자할 것인가 입니다.

첫째, 투자자가 되려는 사람들은 투자가 장기적인 게임이라는 점을 명심해야 합니다. 현금에 접근할 수 있는 기간이 3년 미만이고 5년 기간이 더 바람직하다면 전통적인 주식 시장 투자를 고려해서는 안 됩니다.

예산에 맞는 경우 대형 캡 키트를 고려해 볼 수 있는 확실한 옵션입니다. 저성장기에는 대기업이 중소기업을 능가하는 경향이 있습니다. 그들은 더 안정적이고 다양한 소스를 가지고 있는 경향이 있습니다. 비즈니스를 유지하기 위해 신규 고객에게 크게 의존하지 마십시오.

이를 활용하기 위해 대형주 키트는 장/단기 접근 방식을 사용하여 대형주에 매수하고 동시에 중소형주에 매도합니다.

이것은 투자자들이 완전한 성과가 아니라 두 그룹 간의 상대적인 변화에서 이익을 창출한다는 것을 의미합니다. 이는 전체 주식 시장이 횡보하거나 심지어 하락하더라도 대기업이 중소기업보다 더 잘 버티면 투자자가 돈을 벌 수 있다는 것을 의미합니다.

이러한 종류의 정교한 페어 트레이드는 일반적으로 월스트리트의 고액 자산가를 위한 것이지만 모든 사람이 사용할 수 있도록 했습니다.